Si vous envisagez de placer votre argent, d'investir dans l'immobilier, de réduire votre fiscalité, de préparer votre retraite ou, tout simplement, de mettre à l'abri vos proches, cet article vous fournira toutes les informations nécessaires.
Il Existe différents acteurs de l'univers patrimonial qui propose des services de conseils financiers, immobiliers, fiscaux… On peut notamment nommer les banquiers “classiques”, les banquiers privés, les gestionnaires de fortune (ou Family office) et les conseillers en gestion de patrimoine (CGP).
Faisons un tour d'horizon de ces différents acteurs.
Qui n'a jamais reçu un coup de fil de son banquier suite à l'arrivée d'une somme importante sur son compte en banque ? Habituellement là pour la partie financement et suivi des comptes, de plus en plus de banquiers vous sollicitent pour placer votre argent, préparer votre retraite et même, parfois, trouver le bien immobilier qui vous convient.
Ces conseillers gèrent, en moyenne, plus de 500 clients et proposent des “produits maisons”, ceux qui ne vous garantit pas des solutions personnalisées et une prise en compte précises de votre situation personnelle.
Ici, on rentre dans la catégorie “premium” de la banque. Pour avoir accès à ce type de professionnel, vous devez disposer d'un minimum de patrimoine et/ou de revenus.
Les solutions et les conseils proposés par ces professionnels sont plus poussés que celles des banquiers “classiques”. En revanche, les banquiers privés représentent toujours leur banque, en cela, vous n'auriez pas accès à la totalité des solutions disponibles sur le marché de la gestion de patrimoine.
Il existe différentes catégories de CGP. Vous pouvez trouver des CGP en réseau bancaire, en réseau d'assurance ou des CGP à leur compte. C'est de la dernière catégorie dont nous allons vous parler.
Le CGP exerce en tant qu'indépendant, il est ainsi en mesure de vous proposer tout un panel de solutions disponibles sur le marché, sans conflit d’intérêts comme ce peut être le cas pour les autres “catégories” de conseiller financier. Son approche est méthodique: suite à la réalisation d'un audit, le CGP sera en mesure de détecter les pistes d'améliorations de votre situation et de vous fournir des préconisations personnalisées pour répondre à vos objectifs.
Ils s'adressent à toute catégorie d’actifs (cadre, chef d’entreprise, indépendant…) et ne nécessitent pas d'avoir un minimum requis de patrimoine ou de revenus.
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Avant de vous lancer avec un professionnel, n'hésitez pas à en consulter plusieurs et à vérifier leur crédibilité. Ensuite, le bon interlocuteur sera celui qui vous proposera les solutions les plus adaptées selon votre situation, vos objectifs et votre profil investisseur.
Si vous sentez que votre interlocuteur veut vous “refourguer des produits”, fuyez ! Un bon conseiller ne vend pas de produits mais propose des stratégies sur-mesure pour répondre aux objectifs que vous vous êtes fixés.
En fonction de votre situation et de votre patrimoine, voici quelques exemples des solutions envisageables.
Voilà une situation qui concerne beaucoup d'entre nous. On pourrait avoir tendance à se dire qu'à part notre banquier, personne ne peut nous aider et que nous sommes “condamnés” à nous débrouiller seul mais non !
Un CGP pourra vous accompagner dans la structuration de votre patrimoine et de vos revenus, de manière à vous dégager une capacité d'épargne (pour acquérir votre résidence principale par exemples) et commencer à investir.
Normalement, votre banquier a déjà dû vous contacter pour remplir vos livrets en tout genre voire “prendre date” sur un contrat d'assurance-vie, mais a-t-il analysé précisément votre situation ?
Gardez à l'esprit qu'une approche 360° de votre situation vous permettra de mettre en place des solutions pour répondre à toutes vos attentes patrimoniales et tous vos besoins à venir. Pour cela, rien de mieux qu'un CGP…
Vos mots d'ordre doivent être optimisation, structuration et diversification. À ces niveaux de patrimoine, vous pouvez accéder aux banques privées et à certains gestionnaires de fortune, alors vous avez le choix !
Le CGP, quant à lui, pourra vous faire bénéficier de son expertise 360 pour vous proposer une approche globale de votre patrimoine, qu'il soit tant professionnel que personnel.
Tout dépendra de la personne à qui vous faites appel. Si vous prenez des banquiers, qu'ils soient en banque de détail ou en banque privée, ils appliquent (en général) des frais sur tous les versements et arbitrages que vous réalisez. De plus, leurs contrats sont en architecture fermés et les fonds proposés sont, pour la plupart, chargés de frais.
Pour les gestionnaires de fortunes, le modèle est similaire à celui des banquiers, mise à part que leur gamme de solutions est beaucoup plus large.
Concernant les CGP, tout dépend de leur statut. La plupart sont rémunérés directement par leurs fournisseurs (en fonction de leur encours) et d'autres perçoivent des honoraires.
Chez Symphonium Conseil, nous n'appliquons AUCUNS frais sur les versements (et arbitrage) réalisés sur votre contrat d'assurance vie.
Dernier point et pas des moindres, comment savoir si votre interlocuteur est sérieux et suffisamment compétent ?
Concernant les banquiers retail, leur post est accessible à partir d'un BTS ou d'une Licence. Ensuite, des formations en interne sont réalisées pour les former aux produits de la banque.
Pour les conseillers en banque privée ou gestion de fortune, les critères sont supérieurs. Il faut au moins disposer d'un master et d'une première expérience dans l'univers financier.
Enfin, pour les CGP, ils doivent être titulaire d'un diplôme de niveau 7 (master), ou d’une formation certifiante, et disposer de toutes les habilitations nécessaires à l'exercice de la profession. Vous pouvez vous assurer de leur fiabilité en vous rendant sur le site orias.fr ou encore sur les chambres de conseillers en gestion de patrimoine.
Pour conclure, si vous recherchez des solutions sur-mesure, un accompagnement évolutif à chaque étape de votre vie et tout cela à moindre cout, le conseiller en gestion de patrimoine semble être la meilleure option. Si votre patrimoine est vraiment important (+ 5 millions d'euros), il peut être intéressant de vous entourer de toute une équipe d'experts.
