Depuis quelques mois, nous voyons la conjoncture économique évoluer en France, comme partout dans le monde, et un climat plus tendu s’instaure : inflation, hausse des taux, baisse des volumes sur l’immobilier…
Cette situation a entraîné la faillite de beaucoup d’entreprises jusqu’à la mise à mal de certaines banques (Sillicon Valley Bank, Crédit Suisse…). Ces évènements amènent de plus en plus d’entre nous à se questionner sur la sécurité de nos avoirs et leur rentabilité à venir.
Alors, comment protéger votre épargne et votre patrimoine dans ce contexte économique ?
Sur l’année 2022, l’inflation a été de +5,2%. Depuis le début de l’année, elle a continué de grimper jusqu’à atteindre les 7% au mois de mars 2023. D’après les estimations le pic d’inflation devrait bientôt être atteint.
En parallèle, les taux des crédits immobiliers ont, eux aussi, connu une hausse fulgurante. En avril 2023, le taux moyen des prêts immobiliers sur 20 ans est de 3,03% et de 3,20% sur 25 ans (hors assurance).
Côté croissance économique, la banque de France a relevé, légèrement, ses estimations pour le premier trimestre, la portant à +0,2%.
Qu’il s’agisse d’inflation, de hausse des taux ou, plus largement, de contexte économique, ces éléments auront des incidences sur votre patrimoine ou votre épargne.
En ce qui concerne l’inflation, celle-ci a une incidence directe sur votre pouvoir d’achat et sur la rentabilité de vos placements. Prenons le cas d’un Livret A : si le rendement du livret A est de 3% et que l’inflation est de 7%, le rendement net d’inflation sera donc de -4%.
À propos de la hausse des taux, un coût plus élevé du crédit se répercute sur le montant de votre mensualité et donc sur votre capacité d’emprunt. La hausse des taux limite donc le montant que vous pourriez emprunter.
Enfin, le risque de faillite des banques. Vous en avez sûrement entendu parler dans l’actualité, certaines banques se sont retrouvées en difficulté, suite à ces évolutions conjoncturelles, entrainant la crainte des particuliers sur la sécurité de leurs avoirs.
Afin de protéger votre argent, il est primordial de diversifier votre patrimoine. Diversifier vos fournisseurs, les classes d’actifs dans lesquelles vous investissez ou encore les différentes zones géographiques.
En France, il existe une loi de 1999, qui garantit vos dépôts à hauteur de 100 000€ par établissement. Il peut donc être intéressant de se limiter à 100 000€ de liquidités par banque, afin d’être protégé en cas de faillite.
Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ! Le patrimoine des Français est très concentré en immobilier (62%) alors qu’il est important de bien le diversifier pour ne pas trop être exposé à une seule et même classe d’actif.
Selon votre situation et votre profil de risque, ajustez la proportion d’actifs plus ou moins risqués dans l’objectif de conjuguer performance et prise de risque limitée.
Il existe plusieurs solutions permettant de contrer l’inflation tout en sécurisant votre épargne et votre patrimoine.
L’investissement immobilier vous permet de vous protéger car vos loyers peuvent suivre l’indice des loyers qui est indexé sur l’inflation. De plus, si vous êtes au régime réel, les intérêts d’emprunt sont déductibles. Le coût majoré du crédit du fait de la hausse des taux pourrait donc être minoré grâce à la déductibilité des intérêts permettant d’amoindrir vos revenus et donc votre fiscalité.
L’investissement financier, réalisé à l’aide d’outils tels que l’assurance vie, le PER (pour la retraite) ou encore le contrat de capitalisation, vous permettra de faire fructifier votre épargne tout en diversifiant votre investissement.
Enfin, les produits structurés, classe d'actifs à part entière, vous permettront d’allier performance et sécurité. Éligibles au contrat d’assurance vie ou de capitalisation, vous pourriez en supplément bénéficier d’une fiscalité avantageuse.
Quoi qu’il en soit, si vous souhaitez être sûr.e des stratégies les plus adaptées selon votre situation et votre profil tout en prenant en compte les évolutions de votre environnement économique, faites appel à des professionnels. Le cabinet Symphonium Conseil accompagne ses clients particuliers et professionnels dans l’optimisation et la sécurisation de leur patrimoine.
