L’assurance vie, véritable couteau suisse, est une solution qui peut s’adapter à tous types de profils en répondant à de nombreux objectifs patrimoniaux.
Son cadre fiscal avantageux en fait aussi un outil majeur permettant de se constituer, et de faire fructifier un capital sur le long terme (par exemple pour la retraite), mais aussi de transmettre les sommes avec pas (ou peu) de fiscalité.
Aujourd’hui, il existe une multitude de prestataires qui proposent ce type de solution, mais les conditions peuvent fortement varier d’une compagnie à l’autre.
Zoom sur les frais de vos contrats d’assurance vie !
L’assurance vie permet donc de répondre à plusieurs objectifs : protéger vos proches, faire fructifier votre épargne, préparer votre retraite, transmettre un capital à vos proches…
Pour y souscrire, vous devez réaliser un versement initial (certaines compagnies appliquent un montant minimum, ex : 1 000€) puis vous avez la possibilité de mettre en place des versements programmés (verser régulièrement, par ex tous les mois, sur votre contrat).
Les sommes seront alors réparties entre la poche “fonds en euros” et la poche “unités de compte” :
Tout au long de la vie de votre contrat, vous pourrez l’alimenter, retirer des sommes ou clôturer votre contrat. En revanche, c’est à partir de la 8ème année que votre contrat présente le plus grand intérêt fiscal en matière de retrait.
Attention : le contrat d’assurance vie n’est pas bloqué, vos fonds sont disponibles à tout moment. La fiscalité, pour les retraites, ne s’applique que sur la part de plus-values réalisées (donc si vous êtes en perte et que vous retirez des fonds, pas d’impôts à payer !).
Comme pour tous les types de contrats, l’assurance vie comprend son lot de frais. Il est important de les comparer pour s’assurer de ne pas trop amoindrir la rentabilité de votre épargne.
Parmi les différents types de frais existants, on peut lister les principaux :
A l’ouverture de votre contrat, si vous réalisez un versement avec des frais de 4,5% et que vous investissez les sommes sur la partie “fonds en euros”, vous allez mettre 2 ou 3 ans ne serait-ce que pour amortir l’investissement initial.
Il est donc important de prendre en compte ce type d’élément avant de valider votre souscription auprès d’une compagnie.
Ce sont les compagnies d’assurance qui commercialisent les contrats d’assurance vie. Peu importe l’interlocuteur par lequel vous passez (banque, courtier, CGP, en direct…), c’est auprès d’une compagnie d’assurance que vous souscrirez.
Il y a donc des frais qui sont “incompressibles” et auxquels on ne peut déroger avec ce type de solution : frais de gestion, frais de transfert, …
En revanche, votre interlocuteur aura potentiellement la main sur toute la partie “frais de versements” ou “frais d’arbitrage” (il ne faut pas oublier que pour certains professionnels, ces frais sont appliqués pour justifier leur rémunération pour les conseils fournis).
Qu’en est-il donc auprès des différents prestataires ? :
Vous l’aurez compris, tout type d’intervenant applique des frais, et c’est bien normal. Ils sont la source de rémunération de ces acteurs pour les conseils qu’ils prodiguent.
En revanche, il est primordial de bien les comprendre et les comparer pour que la performance de votre contrat n’en subisse pas les conséquences.
Comme nous vous l’expliquions, il n’y a aucun prestataire qui pourra tenir la promesse du 0 frais. Enfin, cela dépend sur quel type de frais.
Les frais de gestion ou frais de transfert sont récupérés par les compagnies donc impossible d’y déroger.
En revanche, concernant les frais d’entrée, les frais de versements (ponctuels et/ou programmés) ou encore les frais d’arbitrage, selon votre interlocuteur, les choses pourraient être différentes.
Les conseillers en gestion de patrimoine (CGP), comme Symphonium Conseil, ont la possibilité de “choisir” le montant des frais appliqués (pour ce type de frais). Il s’agit d’une des manières par lesquelles ils sont rémunérés, donc ne croyez pas qu’un CGP qui applique des frais est un voleur.
Chez Symphonium Conseil, nous avons fait le choix d’appliquer des frais de 0% sur tous vos versements, frais d’entrée et frais d’arbitrage dans l’objectif de faciliter l’accès à ce type de solution, mais aussi pour protéger la performance de l’épargne de nos clients.
Comme nous le disions, vous pourriez aussi trouver des frais de versements et d’arbitrage à 0% auprès des acteurs en ligne. Mais prenez garde, vous ne disposerez pas de l’analyse d’un professionnel ni de conseils personnalisés.
Pour conclure, l’assurance vie est un merveilleux outil qui vous permet de réaliser de nombreux projets patrimoniaux mais attention à ne pas aller trop vite et oublier de lire les petits caractères du contrat que vous signez. Vous souhaitez ouvrir une assurance vie sans frais ? Contactez-nous, nos équipes se tiennent à votre disposition !
